Amortering och amorteringskrav 2025

Allt du behöver veta om amorteringskrav och bolån

Amortering är en viktig del av ditt bolån och påverkar både din ekonomi och din månadskostnad. Under 2025 fortsätter amorteringskraven att styra hur mycket du behöver betala av på ditt lån varje månad. Men vad innebär amortering egentligen, och hur påverkas du av de aktuella reglerna? I den här artikeln går vi igenom allt du behöver veta om amorteringskrav och vilka möjligheter som finns för amorteringsfrihet.

Vad är amortering?

Amortering betyder att du betalar av på ditt lån lite i taget, istället för att betala tillbaka hela summan på en gång. När du amorterar minskar din skuld, vilket på sikt leder till lägre räntekostnader. För bolån innebär amortering att du regelbundet betalar en del av lånebeloppet, oftast varje månad. Hur mycket du behöver amortera beror på din belåningsgrad, det vill säga hur stor andel av bostadens värde som är lånat. Ju högre belåningsgrad, desto högre amorteringskrav.

Amorteringskrav för bolån – vad gäller?

För att förhindra att hushåll skuldsätter sig för mycket infördes amorteringskrav för bolån 2016. Reglerna innebär att hur mycket du måste amortera beror på din belåningsgrad, det vill säga hur stor andel av bostadens värde som är belånad.

• Om ditt bolån är under 50 % av bostadens värde behöver du inte amortera alls.
• Om din belåningsgrad är mellan 50 och 70 %, måste du amortera minst 1 % av lånebeloppet per år.
• Om du har en belåningsgrad på mellan 70 och 85 %, måste du amortera minst 2 % per år.

Utöver detta infördes 2018 ett extra amorteringskrav för hushåll med hög skuldsättning i förhållande till sin inkomst. Om du lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt, måste du amortera ytterligare 1 % per år. Det innebär att om din belåningsgrad är mellan 70 och 85 % och du samtidigt har en hög skuldkvot, kan du behöva amortera totalt 3 % av lånebeloppet per år.

Eventuella ändringar av amorteringskrav 2025

Det pågår diskussioner om att justera amorteringskraven för bolån under 2025, och en utredning har föreslagit lättnader i de nuvarande reglerna. Förslaget innebär att amorteringskravet för lån med en belåningsgrad över 70 procent sänks från 2 procent till 1 procent. Dessutom föreslås att det skärpta amorteringskravet, där låntagare med en skuldkvot över 4,5 gånger årsinkomsten måste amortera ytterligare 1 procent, tas bort helt.

I stället föreslås ett mer enhetligt amorteringskrav där alla lån som överstiger 50 procent av bostadens värde amorteras med 1 procent årligen. Samtidigt vill utredningen införa en övre gräns för hur mycket hushåll får låna i förhållande till sin inkomst, där skuldkvoten inte ska överstiga 5,5 gånger årsinkomsten. Just nu är dessa förändringar endast förslag. Regeringen väntas fatta beslut under våren 2025, och om förslaget godkänns kan de nya reglerna börja gälla senare under året.

Hur får man ett amorteringsfritt bolån?

I vissa fall kan du ansöka om amorteringsfrihet hos din bank. Att ha ett amorteringsfritt bolån innebär att du under en period endast betalar ränta på ditt lån, utan att minska själva lånebeloppet. Det kan exempelvis gälla om du köper en nyproduktion, om du har särskilda ekonomiska skäl som sjukdom eller arbetslöshet, eller om du är föräldraledig.

Om du är föräldraledig och har en tillfälligt lägre inkomst kan du ansöka om att pausa amorteringen under en period. Detta kan ge dig mer ekonomiskt utrymme under småbarnsåren. När det gäller nyproduktion kan vissa banker erbjuda amorteringsfritt under de första fem åren. Syftet är att göra det lättare för köpare att hantera de initiala kostnaderna som kan uppstå vid ett bostadsköp, som exempelvis inredning och eventuella tillval. Det är dock upp till banken att avgöra om du beviljas amorteringsfrihet, och de kan ha olika regler för hur länge du kan slippa amortera.

Viktigt att tänka på är att amorteringsfrihet innebär att ditt lån inte minskar, vilket kan leda till högre räntekostnader på sikt. Det kan vara en bra lösning i vissa situationer, men det är alltid klokt att räkna på vad det innebär för din ekonomi i det långa loppet.

Räkna ut amortering – så gör du

Att räkna ut hur mycket du behöver amortera på ditt bolån kan verka krångligt, men det finns enkla sätt att få en bra översikt. Amorteringskraven beror på både bostadens värde och hur mycket du lånar i förhållande till det.

En grundläggande uträkning görs genom att ta lånebeloppet och multiplicera det med den amorteringsprocent som gäller för din belåningsgrad. Till exempel, om du har ett bolån på 3 miljoner kronor och en belåningsgrad på 70–85 %, behöver du amortera 2 % per år. Det innebär 60 000 kr per år, eller 5 000 kr per månad.

För en mer exakt beräkning kan du använda en bolånekalkyl, något som de flesta banker erbjuder på sina hemsidor. Där kan du fylla i uppgifter om din bostad, din inkomst och lånebeloppet för att se exakt vilka amorteringskrav som gäller för just din situation. Många kalkyler visar även den totala månadskostnaden inklusive ränta och amortering, vilket ger en tydligare bild av din ekonomi.